web
analytics

Rata kredytu nie może przekroczyć połowy pensji

W trosce o rozważne podejmowanie decyzji kredytowych i bezpieczeństwo finansowe klientów banków, Komisja Nadzoru Finansowego wydała tzw. Rekomendację T. Rekomendacja mówi o tym, że klient nie otrzymać pożyczki ani kredytu, jeżeli spłacane przez niego raty wcześniej zaciągniętych zobowiązań przekraczają 50 proc. uzyskiwanych dochodów.

W naszym kraju nie brakuje osób, którzy spłacają wiele kredytów i pożyczek jednocześnie. Zadłużyli się z własnej nieostrożności, a czasem po prostu wpadli w pułapkę zadłużenia… Nadmierne obciążenie ratami szybko może doprowadzić do problemów finansowych oraz nieterminowej regulacji zobowiązań wobec wierzyciela. A to w linii prostej może przyczynić się do utraty majątku czy nieruchomości.

By zapobiec nadmiernemu zadłużeniu Polaków oraz zwiększyć szansę kredytobiorców i banków na całkowitą spłatę zobowiązań, Komisja Nadzoru Finansowego wprowadziła specjalne regulacje dla banków. Mają one ograniczyć dostępność pożyczek i kredytów dla osób, które mają już sporo innych obciążeń. To zalecenie ma zmniejszyć liczbę niewypłacalnych rodzin.

Większe bezpieczeństwo

Zgodnie z Rekomendacją T Komisji Nadzoru Finansowego, raty kredytów osób otrzymujących przeciętne wynagrodzenie nie powinny przekraczać połowy ich dochodów. Regulacje m.in. nakazują bankom, by przy ocenie zdolności kredytowej klientów przyjmowały obiektywny poziom ich zadłużenia, czyli brały pod uwagę inne zobowiązania. Osoba, z dochodami na średnim poziomie, spłacająca już kilka pożyczek, karty kredytowe, alimenty, może mieć problem z uzyskaniem kolejnego kredytu lub pożyczki, jeśli suma tych obciążeń przekracza połowę jego zarobków. Pułap przeciętnych dochodów jest określany według bieżących danych GUS (w sierpniu 2015 przeciętne miesięczne wynagrodzenie brutto w sektorze przedsiębiorstw wynosiło 4 025 zł).

Uwaga! Osoby zarabiające więcej, tj. osiągające zarobki powyżej średniej, mogą przeznaczać na spłatę zadłużenia 65 proc. dochodów.

Klienci wysokiego ryzyka

Zalecenie zadłużania się do maksimum połowy dochodów jest szczególnie ważne dla osób zarabiających poniżej średniej. Dzieje się tak dlatego, że z danych Biura Informacji Kredytowej wynika, że to właśnie ta grupa wykazuje najwyższe ryzyko zaprzestania spłaty swoich zobowiązań. Ograniczenie dostępności do usług finansowych u tej grupy może zapobiec brzemiennym w skutki problemom ze spłatą.

Standardy wyznaczone przez rekomendację mają zapewnić większe bezpieczeństwo dla całego rynku usług finansowych – nie tylko dla sektora banków, ale też dla klientów. W przeszłości banki udzielały kredytów także tym osobom, które nie miały wystarczająco dobrej i stabilnej sytuacji finansowej, natomiast klienci zaciągali kredyty zbyt pochopnie, co miało dramatyczne skutki. Obecnie poza monitorowaniem stanu zadłużenia, regulacje rekomendacji T nakazują bankom, by wymagały od swoich klientów wyższych zabezpieczeń i wkładu własnego.

W trosce o wypłacalność

Rekomendację regulującą zależność: wysokość wszystkich spłacanych rat vs. zarobki wprowadzono, by zmniejszyć ryzyko niewypłacalności klientów. Oferowanie kredytu długoterminowego, którego rata przekracza połowę obecnych dochodów kredytobiorcy jest potencjalnie niebezpieczne, zarówno dla banku, jak i dla klienta. Dlatego wprowadzono barierę w zadłużaniu się, tj. odcięcie od usług finansowych osoby, które są już mocno zadłużone. Zalecenia mają na celu zapobieganie zjawisku zadłużania się przez nierozważnych klientów, gdyż wielu z nich chętnie ubiegałoby się o kolejne pożyczki czy kredyty pomimo braku środków finansowych na ich zapłatę.

Przed wprowadzeniem rekomendacji panowała swoista swoboda kredytowania. Banki stosowały własne kryteria – czasami uwzględniały nieewidencjonowane dochody lub fakt posiadania zasobów finansowych w rodzinie. Zaostrzenie przepisów ma realnie wpłynąć na obniżenie poziomu zobowiązań, które nie są regularnie spłacane. Według raportów, stale rośnie wartość kredytów spłacanych przez Polaków – Rekomendacja T zmniejszy liczbę kredytów zagrożonych brakiem spłaty.

Co gdy przekroczymy limit lub chcemy kredyt w walucie?

W wypadku, gdy przy dokonywaniu oceny zdolności kredytowej okaże się, że wskazany w zaleceniach limit jest przekraczany, to bank może obniżyć kwotę wnioskowanego kredytu albo po prostu odmówić jego udzielenia. Dzięki temu chronione są depozyty bankowe, ale także klienci przed tzw. przekredytowaniem. Zjawisko to polega na tym, że miesięczna kwota rat kredytów do spłacenia jest większa niż osiągane dochody dłużnika.

Jeszcze surowsze ograniczenia dotkną osób, starających się o kredyty walutowe. Zgodnie z zaleceniami komisji bank będzie mógł udzielić kredytu walutowego tylko do takiej wysokości, aby łączna wysokość rat spłacanych przez klienta nie przekroczyła 42 proc. jej dochodów.

W ostatnich latach panowała moda do „życia na kredyt”. Sporo klientów popadło przez to w tzw. „pętlę zadłużenia”, ratując się kolejnymi kredytami. Zaostrzenie kryteriów przyznawania kolejnych pożyczek i baczniejsza analiza zadłużenia klienta w relacji do jego dochodów ma realnie wpłynąć na obniżenie poziomu zobowiązań, które nie są regularnie spłacane. Dlatego Rekomendacja T, pomimo, że nakłada bolesne dla niektórych ograniczenia, może uratować niejednego z nas przed nadmiernym zadłużeniem i wpadnięciem w poważne tarapaty finansowe.

Jakie dokumenty są potrzebne do kredytu na samochód?
Jakie dokumenty są potrzebne do kredytu na samochód?
Kredyt na motocykl
Kredyt na motocykl
Samochód ciężarowy na kredyt czy w leasing?
Samochód ciężarowy na kredyt czy w leasing?
Walutowy kredyt samochodowy (w EURO, CHF)
Walutowy kredyt samochodowy (w EURO, CHF)
Kredyt balonowy pół na pół na samochód
Kredyt balonowy pół na pół na samochód
Nowe auto dla każdego? Skorzystaj z kredytu samochodowego
Nowe auto dla każdego? Skorzystaj z kredytu samochodowego
Nowe auto dla każdego? Skorzystaj z kredytu samochodowego
Masz kłopot z kredytem? Negocjuj z bankiem spłatę rat
Rata kredytu nie może przekroczyć połowy pensji
Rata kredytu nie może przekroczyć połowy pensji
Samochód dla firmy: Co lepsze - leasing czy kredyt
Samochód dla firmy: Co lepsze - leasing czy kredyt
x
Nasza strona korzysta z plików cookies wyłącznie w celu zapewnienia poprawnego funkcjonowania. Przeglądając naszą stronę wyrażasz na to zgodę.